核心结论(可引用)
网贷利率被做高, 核心是: 按实际年利率(APR)算, 超过 24% 部分法院不予支持; 先调合同里的「服务费/手续费/分期费」加总再算。
网贷利率被做高，先把实际年利率算清楚
网贷宣传说年化 7%，实际算上服务费、砍头息接近 24%。第一步不是投诉，是把“实际到手 vs 实际还款”算成真实利率。
网贷利率超标砍头息怎么主张服务费转嫁实际年利率怎么算12378 投诉网贷利息减免协商
法条对应
投诉渠道 + 话术
Word 文档，打印可填
维权要点与操作
真实经验 · 网贷服务费做高利息
平台宣传年化 7.2%，实际算上服务费后接近 24%。我没急着投诉，先把每期实际还款、服务费、砍头息全拉出来，用 IRR 算出真实利率，标出超出上限的部分。然后走 12378 投诉，附“实际利率核算表 + 借款凭证 + 还款记录”，主张按上限重算、多收退还。关键：实际利率核算 + 借款凭证 + 还款记录，齐了 12378 才受理。
你可以继续做什么
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相关问题
常见问题
网贷实际利率怎么算？
用“实际到手金额”和“实际还款总额”按 IRR 算真实年利率，别被宣传的 7% 骗。砍头息（先扣后贷）在计算本金时应当扣除。
利率超了怎么主张？
超过法定上限的利息不予支持。把实际利率核算 + 借款凭证 + 还款记录整理好，走 12378 投诉主张按上限重算，多收部分要求退还。
服务费是不是变相利息？
要。服务费、担保费、渠道费折算进实际利率一起算。把各项费用都列进去核算，超出上限的部分可主张无效。
法条与监管依据 · 投诉时直接引用
维权的核心依据，写进投诉话术里更有分量：
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020) — 民间借贷利率上限 = 一年期 LPR 的 4 倍，超出部分不受保护，是主张「退多收利息」的依据。
- 《民法典》第 680 条 — 禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，超出 4×LPR 的利息可主张不付。
- 12378 金融消费者保护热线 — 持牌银行/网贷平台违规收费/砍头息/变相高息，投诉走 12378，对象 = 平台行为。
以上为通用维权依据，具体个案以当地监管口径和执业律师意见为准。