网贷投诉：贷款后才发现真实利率远超宣传，怎么维权
今年网贷投诉里最典型的一类：贷款时宣传'年化 7.2%'，还了几个月才发现加上服务费、担保费，真实年化接近 24%。很多借款人以为'合同签了就认了'，其实不是。
第一步先算清真实利率：把每期实际还款额（本金+利息+服务费+担保费）列出来，用 IRR 公式算；或者支付宝搜'房贷计算器'，输入各期金额，能直接算出年化。
投诉话术（12378）：'我在 XX 平台于 X 月 X 日贷款 X 元，宣传年化 7.2%，实际含服务费/担保费后真实年化约 X%（附计算过程），超出法定保护上限，要求退还超出部分并书面说明费用构成。'
证据清单：①贷款合同/电子协议截图（含所有费率条款）②每期还款明细（银行流水）③宣传页面截图（'年化 7.2%'那句）④真实利率计算过程。4 项齐了投诉效率非常高。
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